原创蓝鲸保险 李丹萍
业内人士指出，财险市场竞争白热化，大公司在市场中处于优势主导地位，中小公司生存空间被挤压，经营上举步维艰。
近日，中国保险行业协会公布2019年度保险公司法人机构经营评价结果，海峡金桥财产保险股份有限公司（以下简称“海峡保险”）被评为C级，经营评价体系从速度规模、效益质量、社会贡献进行评价，按照规章，C类公司是经营存在一定问题的公司。
对此，海峡保险回应表示，公司速度规模得分较好；效益质量方面改善缓慢，已采取措施增进；受限于保费规模相对偏小，风险保障贡献度、赔付贡献度不高，但在社会贡献方面也有诸多亮点。
作为一家地方国资背景的财险公司，2016年成立至今，海峡保险还未走出亏损周期，截至2019年末，年保费规模在5亿元以下，较初期规划目标有明显差距。业内专家分析，除了目标设定与执行落地方面的偏差，也反映了中小财险公司的生存困境，经营管理和市场拓展方面遇到诸多困难，需要突破发展瓶颈。
未走出亏损周期，海峡保险连亏4年
据悉，为综合评价保险公司经营状况，加强保险监管，促进保险公司改进经营管理、转变发展方式，原保监会印发了《保险公司经营评价指标体系（试行）》，经营评价体系从速度规模、效益质量、社会贡献三个方面对保险公司的经营状况进行评价，目的是引导保险公司提高管理水平，加快转变发展方式。
具体来看，速度规模反映保险公司的发展态势；效益质量反映保险公司的经营结果，是市场经济的内在要求；社会贡献反映保险经营的社会效益，是保险公司发挥保险功能、服务经济社会发展的要求。
业内人士指出，海峡保险拿到C级的结果，大概率说明该公司在以上方面存在一项或多项待提升的空间，经营存在一定问题。
“从评级标准来看，很重要的两个因素是保险业务的增速和保险公司的盈利状况，增速偏低、连续亏损，有可能拖累评分。但换一个角度，早期亏损也是新公司必然要走过的经营周期，更需要股东层面予以关注，对普通消费者来说，评级并不会有太大影响”，中国精算师协会创始会员徐昱琛对蓝鲸保险分析道。
针对评级事项，海峡保险接受蓝鲸保险采访时回应，公司在速度规模方面得分较好，下辖三个指标均为满分；效益质量方面改善缓慢，目前处于产险公司初期普遍亏损阶段，2019年综合成本率高于行业平均水平，预计通过“落实转型、降本增效、深化管理”等重点工作的推进，逐步改善；由于保费规模相对偏小，且风险保障金额、赔付金额占全行业比重较低，导致贡献度不高，但在社会贡献方面也有诸多亮点，积极践行社会责任。
成立于2016年的海峡保险，是福建首家国有法人的全国性保险公司，初期该公司雄心勃勃，定位打造成为“引领海峡两岸金融服务的现代保险金融集团”，规划三步走战略，第一步，前2年，立足福建、加快布局，力争到2018年底，实现省内重点市县机构全覆盖，原保费收入超5亿元；第二步，3-5年，走出福建，业务上规模、上平台，力争到2021年末，实现原保费收入30亿元、总资产超百亿，并适时成立资产管理公司；第三步，6-10年，布局全国，承保、投资双轮驱动，保费超百亿、总资产超200亿，跻身中型保险公司。
如今，三步走约走了一步半，现实与理想之间，差距明显。公开数据显示，成立至今，海峡保险始终处于亏损状态，2016年至2019年，分别亏损1526.83万元、11639.22万元、11239.06万元以及8992.49万元，2020年前三季度，该公司亏约9420.99万元。
尽管保险业务收入保持上升趋势，但海峡保险年保费收入暂未突破5亿元，今年前三季度，保险业务收入4.55亿元，业务发展状况与预期目标仍有所差距。
“经营战略是一方面，落地执行是另一方面，侧面说明战略执行不是很到位，或者目标定得过高”，徐昱琛评价道。
一位业内人士指出，早年间随着财险主体迅速增加，保险服务供给能力快速增长，市场竞争白热化，大公司在市场中处于优势主导地位，中小财险公司生存空间被挤压，经营上举步维艰。作为典型的地方性财险公司，海峡保险也裹挟其中。
海峡保险表示，近年来，国内宏观经济形势、金融监管政策、经营环境发生了较大变化，譬如商车险改革持续推进、机构批设、资本扩充等，公司预计调整《三年发展规划（2019-2021年）》。
出路难觅，新设中小保险公司普遍遇发展瓶颈
进一步聚焦经营，成立4年有余的海峡保险，已经历一轮高管轮换，不足周年之际，董事长由王非变更为杨方，总经理由筹建公告中的林长昌变为沈庆宏。杨方来自于股东福建省投资开发集团有限责任公司，曾任金融资本部总经理，此前并未直接涉足保险行业，沈庆宏曾任长安责任保险党委委员、副总裁。
新的领导班子搭建后，海峡保险继续沿着经营规划耕耘，从主要险种来看，公司与大多数新成立的财险公司一样，选择通过车险业务拉升保费，近三年业务占比约6成，亦曾推出“车险+意外险”组合营销，促进车险业务发展，同时辅以发展健康险、工程险、意外险、企财险、责任险等。
不过，海峡保险的车险业务常年处于亏损状态，2017年至2019年分别亏损1.42亿元、0.77亿元、0.91亿元。
“我国新设保险公司的发展，普遍遇到一定瓶颈”，中国自保网执行董事曹志宏博士分析道，一是我国保险市场起步晚，保险中介市场不发达，精算、理赔、再保险等高级保险专业人才和管理人才不足，社会对保险业的作用和认识不足，使得新保险机构在经营管理和市场拓展方面遇到诸多困难；二是我国许多中小保险机构没有稳定的业务来源，在市场拓展压力较大，业务获取成本远高于头部成熟保险公司；三是我国财险市场费率远低于国际水平，导致大多数保险机构无利可图。这也是包括海峡保险在内的多数中小新型保险公司面临的核心难题。
海峡保险较高的偿付能力，也能侧面佐证上述观点。截至2020年3季度末，该公司综合偿付能力充足率为532.82%，同期财险公司平均水平为267.6%，约为倍数。
事实上，对于保险公司而言，偿付能力犹如“双刃剑”。业内专家对蓝鲸保险分析称，若偿付能力过于充足，或表示保险公司发展速度较慢，资本金没有得到充分运用，尚有发展空间。
“为什么没有得到足够的充分利用，因为没有足够的保费收入来消耗资本金，又或者发展没有达到预期”，徐昱琛说道。
不过，曹志宏也指出，新保险公司偿付能力充足率普遍较高，主要原因是资本金规模大，保费规模小造成的，“偿付能力充足率是风险指标不是发展指标，不能用它来衡量公司发展好坏”。
下一步怎么做？海峡保险给出规划，下阶段，将坚持目标导向、结果导向、算账经营，在效益经营方面，做到开源节流、量力而出、自主经营，把好“入口关”和“出口关”，走内涵式发展之路，确保经营成本率低于100%。在转型发展方面，2020年着力点是农险业务、政府业务、股东业务、银保业务，同时稳固车险业务，积极探索布局健康险领域。
“农险业务、政府业务是这两年费率较好的财险业务，银保业务比较容易上规模，主要代销车险、家财险、意外险和理财型产品，此外，银行有贷款企业客户，具备企财险客户资源”，曹志宏分析道。但总的来看，能够获取的规模和效益仍旧有限， 特色化经营的模式，暂未显现。
从行业角度来看，大多新设的中小保险公司聚焦“小而精、小而美、小而优”，谋求差异化、特色化、区域化发展，从做大转为做优，已然成为趋势，但在具体战略落地、打造核心竞争力方面，还有很长一段路要走。（蓝鲸保险 李丹萍 ）
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