刚通过IPO审核，上海农商行就欲扩张零售业务，追赶重庆农商行。
2020年12月，有媒体报道上海农商行将与杉德支付合资申请筹建消费金融公司（以下简称"消金公司"）。此前1个月，上海农商行刚通过发审委IPO审核。在扩张资产的道路上，上海农商行丝毫没有停下脚步。
不过，传闻的合作对象杉德支付，曾屡次被央行的属地支行处以罚款。上海农商行的个人消费贷激增，在IPO审核时也被发审委重点关注。
传闻合作对象曾被央行处罚
心心念想，必有动作。
2020年7月，证监会公告上海农商行更新后的招股书。招股书中，上海农商行把零售发展作为优先战略。其中，消费金融、财富管理、小微金融是重点突破领域，计划争取成立消费金融、理财等两家子公司。
消金公司是银行零售业务的新战场，作为全国农商行的龙头、上海农商行的追赶目标，重庆农商行早已踏入其中。2020年，重庆农商行与小米通讯共同设立重庆小米消费金融有限公司。双方合作的模式，由重庆农商行提供资金，小米通讯接入应用场景。
刚IPO过会的上海农商行，要复制重庆农商行的模式，杉德支付成了传闻的合作对象。
企查查显示，杉德支付2011年成立于上海，目前在全国范围内开展业务。2016年，杉德支付通过续展，将支付业务许可证的有效期，续期至今年5月。
不过，看似理想的合作伙伴，却早已陷入多起纠纷、处罚。
中国裁判文书网显示，杉德支付涉及到多起民事纠纷。2017年开始，杉德支付的分公司，还屡次被中国人民银行的属地支行处以罚款，包括大连、福州、武汉、上海、太原等地。
以最近的处罚为例，2020年9月中国人民银行太原中心支行公告，杉德支付的山西分公司，因未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易、未严格审核特约商户的真实性、跨省开展收单业务、未落实收单银行结算账户管理制度等5个违规行为，被处以罚款226.5万元。
对此，《投资者网》就是否选择与杉德支付合作，向上海农商行求证，但对方一直未予置评。
个人消费贷激增
在此之前，上海农商行的消费金融业务，一直围绕消费贷展开。
招股书显示，2017年至2019年，上海农商行的个人消费贷款的余额分别为23.69亿元、39.98亿元、168.59亿元。2019年，成为上海农商行消费贷的爆发年。
此前的2017年、2018年，上海农商行曾因个人消费贷款流入股市，被上海银保监局处以50万元罚款、通知整改等措施。尽管上海农商行沉淀相当规模的客户资金，但资金投向何处，或者什么样的资产池能承接庞大的资金，一直困扰着上海农商行。
因此，2019年上海农商行的消费贷激增，引起各方关注。招股书中，上海农商行将这一业务暴增的结果，归因于"提升消费贷款服务的线上化程度，扩大普惠范围"。
不过，监管层显然需要更明确的解释。IPO审核会议上，发审委要求上海农商行就2019年消费贷大幅增长说明原因，以及解释是否存在平台贷款。
所谓平台贷款，指的是银行把资金投向第三方平台资产，贷款规模得以迅速扩增。过程中，资产由第三方提供，因此银行无法完全掌握所有信息，也无法对资产的风险进行全方位控制。
截至目前，上海农商行尚未更新招股书，外界也无法知晓当时的回复。不过，从当年的合作看，上海农商行消费贷的暴增已有端倪。
2019年，上海农商行先后与新网银行、苏宁集团展开合作发力普惠金融。新网银行是新希望集团旗下的民营银行，拥有丰富的小微资产，合作方除了上海农商行，还有天津滨海农商行；苏宁集团与上海农商行的合作，重点在供应链金融，而苏宁集团拥有庞大的线上零售门店资产。
对此，《投资者网》就个人消费贷激增是否与苏宁集团、新网银行合作有关，以及如何有效进行风控等问题向上海农商行求证，对方一直未予置评。
491.76亿元表外业务遭问询
偿愿上市的上海农商行，靠着扩张表外业务，在追赶农商行龙头。
截至2019年，农商行第一梯队的重庆农商行、北京农商行、上海农商行的总资产分别为10297.9亿元、9585.9亿元、9303亿元。到目前为止，重庆农商行已实现A+H股上市，北京农商行还未过会。
2020年11月，上海农商行IPO审核过会。根据招股书，上海农商行拟发行不超过28.93亿股，募集资金全部用于补充资本金。
不过，发审委在审核上海农商行的会议上，除要求说明个人消费贷激增，还重点关注表外业务，包括底层项目是否兜底、新产品是否承接老产品、结构化理财产品安排是否满足监管要求等。
招股书显示，上海农商行的表外业务包括信贷承诺、银行承兑汇票、信用证、保函等，2019年合计总规模491.76亿元。同期的重庆农商行，表外项目与上海农商行高度相似，合计总规模354.54亿元。
对此，更新后的招股书中，上海农商行对2019年表外预期信用损失，做出4.03亿元准备，此前2017年、2018年未做计提。
另一方面，上海农商行也在朝着成为金控平台发力。
上海国资系统有三家主要银行，包括浦发银行、上海银行、上海农商行。浦发银行最早上市并拥有全牌照，上海银行设有基金公司并在2016年上市，上海农商行至今没有控股的信托、基金等公司。
今年5月，安信信托公告，称正与上海电气集团协商重组方案。之后市场传闻，上海农商行也是参与方之一。若真有意收购，对上海农商行甚至上海金融系统而言，将多添一块信托牌照，但安信信托庞大的资金窟窿，又让不少有意的机构望而却步。
就是否参与收购安信信托，《投资者网》向上海农商行求证，但对方一直未予置评。（思维财经出品）
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