芝加哥（路透社）-想象一下登上喷气式飞机前往您的座位，只是被告知您需要在驾驶舱内驾驶飞机。
投资专家威廉·伯恩斯坦（William Bernstein）在最近的一次采访中指出，过去30年中，我们的工作场所退休系统发生了类似的事情。我们已经从由专业财务飞行员管理的定额给付养老金计划转变为由乘客控制的401（k）计划。
一旦雇主做出了贡献，投资专业人士就进行了投资，而收入部分很简单：您退休了，支票开始到位并一直持续到您死亡。现在，您可以决定投资多少，在哪里投资以及如何提取。换句话说，您为飞机加油，驾驶飞机并着陆。
不足为奇的是，我们许多人，特别是中等收入和低收入家庭崩溃了。美联储于9月发布的最新《消费者金融调查》发现，退休计划的所有权在最近几年急剧下降，低收入家庭几乎没有储蓄。
但是，即使是较富裕的家庭也似乎未能通过退休飞行学校。
最近有80％的美国人的积蓄至少达到100,000美元，并在美国金融服务学院最近汇总的管理退休储蓄的测试中获得“ F”字。该学院培训财务规划师，向1,000多名60至75岁的年轻人询问了有关安全退休退出率，投资和寿命风险的话题。
十分之七的人从未听说过“ 4％规则”，该规则认为您可以安全地每年退休。
很少有人了解投资债券的风险。只有39％的人知道，当利率上升时，债券价值会下降-在这种超低利率环境下，债券持有人面临的主要风险。
“我们认为成绩会更好，因为最近媒体上对这些主题的讨论太多了，”大卫·利特尔说。“我们想看看是否有任何沉没。”
近年来，许多401（k）计划都增加了一些功能，旨在使飞机重返自动驾驶系统：自动注册，自动缴款增长和目标日期基金，随着退休年龄的临近，它们会调整您的风险水平。
但是，这些似乎都没有太大的作用。员工福利咨询公司Towers Watson上个月发布的401（k）计划发起人调查显示，人们对员工退休准备状况的担忧与日俱增。只有12％的受访者说，工人知道退休需要多少钱。 20％的员工表示他们的员工愿意做出投资决定。
该研究呼吁加倍努力教育工人，但几乎没有证据表明这种方法行之有效。波士顿学院退休研究中心主任艾丽西亚·蒙内尔（Alicia Munnell）说：“我讨厌反教育，但我只是不认为这是要走的路。”“您必须在人们想要关注的正确时机上吸引他们-仅向那里派遣教育根本不会产生任何改变。”
更重要的是，要求加大金融扫盲力度的呼吁带有一种微妙的受害人信息，我认为这是完全错误的。人们不必学习诸如安全的提款率或利率与债券价格的相互作用之类的概念即可退休。
同样重要的是，许多中等和低收入家庭的收入不足以积累有意义的储蓄。“我们的工资增长长期以来一直停滞不前-许多人无法储蓄并支付生活费用，”《跌倒的人：《即将到来的退休危机及其应对措施》（牛津大学出版社，2014年12月）。
她说，既然定额供款系统将继续存在，我们应该集中精力改进它。“我们必须自动注册每个人，并自动提高他们的贡献。否则，弊大于利。”
Munnell承认，更好的401（k）系统主要使具有储蓄能力的高收入家庭受益。对于其他所有人，重要的是不削减社会保障。她说，在收入分配的较低端扩大福利的建议是有意义的。
“鉴于所有困难在于扩大雇主赞助的计划的覆盖范围，这是向低薪工人提供收入的最有效方法。”
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