移动中的印度：依靠数字化

在CNCBC-TV18的特别节目“印度移动”中，观看有关数字化，颠覆性技术，创新及其对印度银行业的影响的小组讨论。

以下是讨论的笔录。

渣打银行最近在孟买举办了第二届年度会议“数字化银行”。来自各个行业的专家，思想领袖和客户齐聚一堂，讨论数字化，颠覆性技术，创新及其对印度银行业的影响。

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Zarin Daruwala（渣打银行首席执行官）：我们正处于数字革命中，由政府管理的一系列项目围绕着技术和数字化进行，并由一群愿意的人口和产业大力支持。围绕Aadhar，GST和数字支付的关键举措极大地推动了数字技术的更好采用，以及我们开展业务的快速转变方式。我们也正处于印度经济令人振奋，充满挑战的时期，在那里，我们将看到整体基础设施和国家格局发生巨大变化。在非货币化的第一年里，我们已经看到各个细分领域的纳税人数量增加，数字交易数量成倍增加，并且出现了新技术，新应用和新工具。我们的政府，银行，金融科技公司一直在创新并改变印度的支出方式。在渣打银行，我们的努力是站在这一尖端技术的最前沿，并成为首选的数字银行。我们为此雄心勃勃而投入，并一直在寻求增强我们的数字能力。我们是2016年推出UPI的第一家外资银行，自那时以来，交易量有了大幅增长。在零售方面，我们推出了UPI，Bharat QR码，Bharat Bill Payment和许多其他计划。我们还对Ripple和SWIFT进行了战略投资，以促进公司客户的跨境转移。我们的新时代企业银行平台Straight2Bank NextGen围绕API基础架构构建。我们推出了使用技术的无纸进口和文件准备服务。我们还希望利用物联网和区块链等新时代技术来开发新的更好的供应链融资解决方案。我们致力于积极提供创新的银行解决方案，以满足并超越客户不断变化的业务需求。

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Sanjay Jain（CIIE首席创新办公室）：我想向您介绍这个首字母缩写JAM。当然，“ J”是Pradhan Mantri Jan-Dhan Yojana，大约在三年前推出。到目前为止，已经开设了大约3亿个银行帐户，这个数字很有趣，因为我们在该国拥有大约3亿个家庭，其想法是能够为每个家庭提供银行服务。我们认为今天到了几乎90％的家庭都可以使用银行帐户的地步。然后，我们有Aadhar。Aadhar从2010年的发布会发展到目前约有12亿人拥有Aadhar。因此，这就是JAM的“ A”，然后，“ M”是手机。不仅在手机方面-我们已经拥有超过十亿张SIM卡，而且由于许多人拥有两张SIM卡，即多SIM卡手机，我们认为市场渗透率约为650-700百万。这个数字很有趣，因为7.5亿也是该国成年人的预期数量。因此，如果每个成年人都拥有一部智能手机，或者几乎是1：1，那么我认为我们将来会变得非常有趣。到目前为止，无论我们看到什么创新步伐，都只会变得更加强大。最后一点是，我们确实要进入这个数据世界，在那里我们将拥有非常丰富的数据，并且我们希望确保从隐私的角度考虑这一点。因此，到目前为止，所有的系统都具有广泛的思想，这是我们在提案阶段唯一的一件事，在此阶段我们试图弄清楚如何确保人们参与其中。控制自己的数据。因此，建议是我们有一个同意层，该层允许用户控制与谁共享什么有关他们的数据。这确实将我们带到了印度堆栈，因为这使我们有了一层无需出席的地方，在这里我无需在银行就可以开设银行帐户。我可以进行无纸交易。我可以进行数字签名，而无需……我可以数字方式交换ID文档。我们可以进行无现金交易，并且在用户同意的情况下进行所有交易。然后，除此之外，我们构建了许多应用程序，无论是信贷，投资还是扩展。在此之上，将有许多不同的用例，包括财务的和非财务的。这是Stack历年来的演变，始于2010年，即Aadhar的发布，然后是UPI和同意书。这确实是……您知道，今年二月初，拉乌尔·帕尔（Raoul Pal）–您还不知道这位先生是谁，直到他发布了有关India Stack的推文–并将其与铁路对英国的影响或国家公路系统已经为美国完成了。显然，我们现在正处在印度快速发展的阶段。它不会等待任何人，也不会只是……我们将建立技术，解决员工的需求并继续前进。所以，那确实是我今天要介绍的内容。

由特定行业的领导者组成的多元化小组应对了数字化经济中转型和开展业务的不同挑战。跨国公司的首席财务官和财务主管讨论了印度支付环境的变化，以及通过政府牵头的UPI等举措向数字支付的转型。小组成员的议程还包括印度在取消货币化一年后迅速向数字化转型，他们就可持续发展以及诸如区块链和物联网等新技术对跟单贸易，库存管理和供应链的影响交换了看法，除其他事项外。

Ashutosh Kumar（渣打银行东盟和南亚区域负责人）：因此，让我开始探讨各个领域正在发生的事情，以及印度真正在推动什么，不仅是政府方面，而且是整个行业方面。因此，也许让我从拉玛南开始，与您谈谈您在保险业以及其他广泛领域中所看到的。

SV Ramanan（CAMS保险库服务首席执行官）：这个想法是数字化不仅仅限于价值体系的某些部分。因此，我们正在讨论的是，我的意思是，在许多行业和计划中，您都有部分系统已数字化。您仍然可以在纸上或纸上打印，好的。因此，就保险而言，文书工作将在签发过程之后开始。您得到一份实物文件，必须保留该文件才能提出索赔；如果您要进行任何更改或维修，您仍然需要执行书面流程。保险库的想法是改变发行后的流程，使其完全数字化。

Ashutosh Kumar：Divyesh，从您的角度来说，您知道GST是其中之一，它最初可能不是India Stack的一部分，但其中一些在数字化方面有所帮助的东西将使India Stack成为现实。那么，也许这从公司角度如何改变整个数字化旅程？是真的推动了更多数字化，还是只是简化了税收方面？

Divyesh Lapsiwala（安永会计师事务所间接税服务部合伙人）：交易的跨状态映射是惊人的。是的，一开始我们就遇到了打share。您知道，如此规模的这种规模的推出，我认为没有人希望它能在一夜之间稳定下来。因此，我确定我们将在接下来的6到12个月内完成这些动议，但这再次从根本上影响了您无法躲避系统的事实。您无法玩系统。您需要确保……随着您的前进，浪潮将对您越来越大。您需要确保自己在进行正确的交易。您正在正确报告每笔交易。您的供应链已完全对齐，依此类推。因此，对我来说，商品及服务税报告的这种变化很可能在12到18个月的时间里对行为模式，交易在经济中的发生方式产生很大的影响。然后，这对每个人都有利，因为如果每个人都开始遵循信号，那么您就不会出事了，对吗？

Ashutosh Kumar：来自NPCI的Vishal，您知道如果可以对即将发生的事情进行绘画，绘制风景可能会很好。

Vishal Kanvaty（NPCI产品与创新高级副总裁）：如果我退后一步-也许是2014年，如果我们开始，就知道-我认为我们是从RuPay计划开始的，在那里我们启动了RuPay卡。我认为我们从根本上开始遵循三个原则，分别是：“如何降低交易成本？”，“如何使其可互操作？”和“如何为所有事物建立生态系统？”我认为这是我们开始制作每种产品的三项原则。而且，我认为，从数字化的角度来看，在过去两年中，随着UPI和BHIM的推出，我们已经看到了许多举措……而且，我认为，我们所冒险的各个方面都是如何大规模地实现它。 ，请大家放心，然后……如果以NETC为例，我们已经讨论了系统上的375个收费广场。但是，我们还启用了一个可互操作的系统，在该系统中，我们有10个发行人，并且您知道，各个银行的10个收单人现在都可以互操作。因此，我可以使用任何一家银行的任何标签，然后转到任何收单行。因此，这就是我们试图扩展平台的基础原则。

Ashutosh Kumar：您认为公司应该在哪里发挥杠杆作用，更重要的是应该利用印度堆栈？

桑杰·Ja那（Sanjay Jain）：因此，如果我们采用e-KYC，则e-KYC确实与客户入职有关。而且，如果您能够以非常真实的方式以100％的确定性以极低的成本进行客户入职，那么您的客户入职申请便会发生变化，您现在就可以拓展市场。典型的例子是，您现在在投资领域中看到的是什么，因此SEBI在哪里允许基于e-KYC的帐户开设。现在，以前，在此之前，我从事这项业务的许多朋友会说，吸引客户并入职的成本为1000至1500卢比。而且只允许您分配共同基金的佣金的一半。因此，您只会获得愿意在明年花费200到30万卢比购买共同基金的客户。无论如何，您需要在第一年收回1000卢比，因此，您只追求了该国的顶级客户。现在，由于使用e-KYC，该成本已降至100卢比以下，这突然意味着您的目标市场变得越来越大。您的交易规模减少，交易量增加，您的财务状况也得到改善。因此，因为现在通过执行基于API的操作，您突然改变了这种情况的经济性。

Maxime De Guillebon（渣打银行交易平台数字平台负责人）：我会问艾伦，API对司库或库务业务意味着什么？围绕连接性的技术将如何真正帮助财务主管和现金经理管理流动性并减少潜在员工人数并管理其运营？

林先生（渣打银行交易银行现金管理全球负责人）：关于当今环境的事情，现在许多司库已经开始将这些事情自动化，他们可以获取信息，对吗？因此，数字化实际上正在改变资金管理的方式，而他们真正需要的是实时的。关于他们的银行交易，关于他们的支付程序，甚至关于外部信息的实时性。然后，API成为一种技术，我们可以实时获取大量信息，并且它也已从被动变为主动。

Maxime De Guillebon：首先，非常欢迎您提出意见-AI到底是什么？你们如何在公司中使用它？您如何预见这会对您的业务产生实际影响？

Ankit Ratan（Signzy联合创始人）：我们走向数字化是每个人都理解的事情。我认为银行比其他任何行业都更了解它，因为资产始终是数字化的，而且我们面临的压力最大。因此，您拥有所有这些银行应用程序，例如移动应用程序和Web应用程序。因此，您现在拥有可以在线或数字方式与银行进行交互的客户，但是在操作方面，您仍然可以进行基于桌面的半手动操作。而且，除了客户想要进行数字交互这一事实之外，人们还不足以理解：在这个现代世界中，他还希望做出决定，决定是否真的非常快。他需要实时决策，这就是人工智能为业务增值的地方。能够将这些基于桌面的操作变成小型AI机器人，因此，如果消费者实时地以数字化方式进行车载，您还可以做出一个决定，而如今，您正在做出大量的决定，很多基于桌面的流程。因此，在某些方面，人工智能可以让您做的就是为您的客户提供真正的数字体验，但又不影响您的流程。因此，不必说“好吧，我会进行OTP，然后我会上线”或“我会使用社交媒体登录并上线”。不，您正在做什么，但是现在不是使用人工检查，而是使用技术进行检查。

Maxime De Guillebon：Joydeep是一种传播方式，是您从客户那里听到的信息吗？它反映了您从客户或行业中获得的问题吗？

Joydeep K Roy（普华永道保险及相关部门合伙人）：因此，所有这些现在都冒出来并不是偶然的。这些是，其中一些是技术，一些是接口，一些是平台，一些是环境，一些是中介，所有这些现在都在发展，因为它们无法使用另一个。因此，我认为现在是时候来看看数字化工作场所了。

Maxime De Guillebon：如果您看API，看加密货币，看区块链，那就是涟漪。那么，你们如何利用这三种技术从本质上提出一些有价值的东西，而不是仅仅出于价值考虑？

纳文·古普塔（Navin Gupta）：发生的是，这就是您看到事情起伏不定的原因，是客户已经达到一定的成熟度，从本质上说出哪些用例可行。例如，如果您看的是我们都熟悉的Tally之类的东西，或者Xero，对吧？现在，在会计系统本身中，今天我们要做的是，说“我需要付给Navin他的薪水”，然后我们去银行系统付款，对吗？两者都脱节，然后我们进行银行对帐。但是，一旦您说“我想付给Navin他的薪水”，您将能够从Tally本身直接向银行付款。银行付款，确认，对帐本身就完成了，对吗？因此，您将省去一大步。现在，您通过Blockchain进行操作，通过API进行操作，但是客户正在寻找的是'我正在寻找一个很好的用例，它基本上消除了中间层，对帐层和数百名会计人员在印度，谁需要调和这一点？这基本上消失了，我的生活变得轻松了，对吧？因此，这将是一个示例，一个客户想要解决的用例，解决这个问题的公司（包括中介）将成为赢得客户业务的公司。因此，事情已经发生了，我认为人们已经开始超越标签名称或标签，正如我所说的那样。

Maxime De Guillebon：因此，我知道你们在应用程序上提出了很多问题。我建议的是，我们现在关闭。我们将感谢每个小组成员。

Sanjay Gurjar：“数字化银行”这个名称本身就象征着我们认为将在未来许多年内推动银行业的发展–数字化及其周围的一切以及您所知道的一切都是数字化生态系统的一部分。现在，使印度与众不同的原因是，我们除了在交通，技术革命和客户需求的正常驱动因素之外，还大力推动了政府的发展。我们以政府和NPCI这类组织的形式进行了非常非常非常强烈的政府推动，这已经大大改变了印度的支付格局。

SV拉曼南：我认为这是渣打银行（Standard Chartered Bank）举办的一项很棒的活动，吸引了来自政府，企业，行业人士的参与者齐聚一堂，共同探讨。我的意思是，在会议期间，我能够选出一些可以回去并在公司中实施的想法，这是受FASTag规范的，这基本上意味着该国要制造的任何车辆都将随附FASTag。我们如何锁定它并确保可以使用FASTag发行保险？

Ashutosh Kumar：我认为Digital India的未来非常光明。您知道，印度发生的许多事情现在正在世界范围内复制。因此，以UPI为例。这是去年在印度发生的事情，现在，我们看到在新加坡发生的事情-叫做PayNow，并且正在那里发展。我们看到这种情况在泰国发生-被称为PromptPay，并且这种情况正在不断发展。因此，再一次，印度发生的许多事情正在世界其他地方被发现。但是，以这些为例，向基于Aadhar的付款过渡将是一件大事。在许多方面，它还可以通过使事物更加数字化来帮助公司解决人们面临的实际问题。

林艾伦：该活动为人们交流和交流思想创造了一个环境。他们是来自不同行业的公司，有些也来自同一行业。他们有机会利用这种环境来交流思想，这就是渣打银行希望为该社区做出贡献的地方。