退休计划应选择什么-NPS或股票共同基金？

穆林·阿加瓦尔

PPF，VPF，NPS，ULIP，股票共同基金—退休人士应该选择什么？大多数受薪人员都坚持使用公积金。那么为何不？无风险，免税的工具，也很容易投资，因为供款会自动从工资中扣除，并由雇主提供相称的供款。

最高法院最近的一项裁决在雇员基本养老金基础上增加了诸如特殊津贴之类的非固定性津贴，以计算雇员公积金，这对雇员来说是一大利好，因为他们退休时会更多。但是，仅公积金可能不足以支付退休后的费用。这就是为什么私营部门雇主也自愿提供NPS的原因。一些公司还考虑使用NPS作为其养老金。

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在这种情况下，经常有人问我，NPS是否是很好的退休工具。我的回答不是“是”或“不是”。提倡NPS的原因之一是因为Sec 80CCD额外提供了每年50,000卢比的税收减免优惠。但是，我认为股票共同基金在某些情况下可能是更好的选择。

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让我们以一个例子为例，假设股权MF和NPS在退休之前将得到相同的回报。根据NPS的规定，在退休时，可以提取60％的累积语料库免税，其余的40％必须投入年金。

现在，让我们假设退休时使用NPS的60％语料库和退休时权益MF的100％语料库被投资到固定收益中。由于退休金收益率低于其他固定收益工具的收益率且需要进一步征税，因此，已在NPS中累积的退休金主体再投资的总收益将低于使用权益MF建立的退休金主体。因此，我更倾向于股票型共同基金。

尽管可以说NPS具有节税成分，因此NPS的整体收益会更高，但是节税通常会花掉，而不是重新投资回股权。当然，NPS是一种非常低成本的产品，比股票共同基金可以获得更高的回报，但是将一部分退休基金转换为年金的限制对NPS来说是一个很大的不利因素。

但是，事实仍然是，对于大多数人来说，选择正确的共同基金并坚持对纪律投资于共同基金是一项挑战。尽管资金也具有更大的流动性和灵活性，但在投资者倾向于恐慌或撤回资金来购买资金的情况下，这可能会起到负面作用。

众所周知，人们开始思考40多岁的退休计划，仅仅是因为他们认为过早开始生活并不重要，或者由于生活方式支出而不能这样做。立即获得满足的行动集中在无聊的财务计划上。此外，人们发现金融工具，尤其是与市场相关的产品，复杂且难以遵循，并担心会亏损。

因此，他们可能更愿意选择传统的投资，这些投资不会战胜通货膨胀，当然也不能用于退休计划。

在这种情况下，NPS是退休计划的最佳工具。NPS所提供的推动力是可以克服的，这些行为方面可以阻止人们为退休储蓄。

雇主协助注册NPS使个人更容易开设帐户。此外，每月从您的薪水中扣除一项自动投资，然后投资到一种自动期权中，该自动期权可以根据您的年龄平衡债务和权益之间的资产分配，从而降低了选择投资期权的复杂性。

最后，这种强制性储蓄直到退休都不能撤回这一事实，确保人们最终不会撤回用于购买生活方式的语料。

因此，如果您不能坚持对股票共同基金进行有纪律的投资，或者不知道该选择哪种基金或市场感到困惑，那就投资NPS。对我来说，股票基金表现更好，因为我有能力长期保持投资状态，并且不希望因强制年金而拖累退休回报。

因此，根据您的行为偏见，在NPS和股票共同基金之间进行退休计划选择！

（作者是金融教育家，金钱导师和印度Finsafe创始人）。