逾越红线！监管“重拳”围剿信贷资金违规入楼市

在“实施好房地产金融审慎管理制度”的政策导向下，监管机构针对信贷资金违规进入楼市、商业银行违规向房企放贷行为进行严格监管，处罚力度亦在不断升级。8月16日，北京商报记者根据银保监会官网披露的行政处罚信息统计发现，今年以来，包括上海银行、浦发银行、兴业银行、工商银行、龙州农商行、贵阳银行在内的多家银行均因房地产金融业务违规情形被监管“点名”。在分析人士看来，此类罚单的开出，体现了银保监会对于金融市场管控的决心，客观上使得后续房贷部门会严管贷款流向，较好地推动了“房住不炒”政策的落地。

房地产领域违规贷款乱象遭严查

8月以来，银行业千万级罚单频现，多项重罚背后，房地产领域违规贷款乱象俨然成为监管关注的重点。8月14日，上海银保监局公布了一条行政处罚信息，上海银行在2014年至2019年因为23项业务违规，被监管处以1625万元罚款，其中没收违法所得约27.15万元，作出处罚决定的日期为8月14日。

在上海银行这“23宗罪”中，房地产领域违规被放在了“头条”，该行因存在违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目发放房地产开发贷款等违法违规行为被监管“点名”。

无独有偶，就在4天前的8月10日，浦发银行也接到了一笔千万级别罚单，该行因2013年至2018年存在12项违法违规事实，被上海银保监局责令改正，并处罚款共计2100万元。处罚事由中也有一条，同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目。

打击银行违反信贷政策和违反房地产行业政策乱象已逐步成为常态。据北京商报记者不完全统计，开年至今，包括上海银行、浦发银行、兴业银行、工商银行、龙州农商行、贵阳银行、东阿青隆村镇银行、浙江泰隆商业银行在内的多家银行均因信贷资金违规进入楼市被罚。被处罚的缘由大多为“向房地产开发企业发放流动资金贷款”、“信贷资金用途管理不到位导致流入房市”、“个人信贷资金违规流入房市”等。

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，此类罚单的开出，体现了银保监会对于金融市场管控的决心，尤其是很多信贷资金违规流入房地产，确实需要积极进行管控，否则容易造成“炒房”现象出现，或者说干扰了正常的房地产交易秩序。从实际过程看，此类罚单具有警示和威慑性，客观上使得后续房贷部门会严管贷款流向，较好地推动了房住不炒政策的落地。

消费贷款、信用卡透支资金“潜水”买房

除了针对房地产企业违规提供贷款外，零售业务信贷资金违规买房情形也成为监管整治的重点，7月2日，浙江泰隆商业银行丽水缙云支行也因“个人经营性贷款流入房市”被银保监会丽水监管分局罚款25万元。6月23日，江西横峰农商行因个人经营性贷款违规流入房地产企业、向不符合条件的借款人发放贷款、以贷转存用于月末冲时点等行为，被银保监会上饶监管分局罚款80万元。

因消费贷挪用买房遭罚案例也曾出现。6月底，工商银行缙云支行被罚款50万元的缘由则是因为“消费贷款流入房市、虚增企业信用贷款数据”。

除了个人综合消费贷款、经营性贷款违规入市外，用信用卡透支买房乱象也有所抬头，今年1月，银保监会陕西监管局曾公示对长安银行的一则罚单，处罚金额21万元，原因是“信用卡资金监管不到位，流入房地产领域信用卡资金监管不到位，流入房地产领域”。

苏宁金融研究院高级研究员陶金分析认为，当前实体经济正在复苏，在前期较为宽松的流动性以及信贷持续扩张的背景下，便较容易推升资产价格上升，实体经济资金进入楼市的动力较强。同时，信贷资金进入实体经济后，不像金融体系那样容易监测和管控，动向更加难以捉摸，也给了这些资金进入楼市的额外刺激。

严防房地产金融泡沫势头催生

在始终坚持“房住不炒”的背景下，监管机构也在不断加强房地产金融政策的监管，6月24日，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》。其中针对“房住不炒”政策，银保监会表示将重点严查包括表内外资金直接或变相用于土地出让金或土地储备融资；未严格审查房地产开发企业资质，违规向“四证”不全的房地产开发项目提供融资；个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房；流动性贷款、并购贷款、经营性物业贷款等资金被挪用于房地产开发等违规操作。

8月16日，银保监会主席郭树清在《求是》发表的刊文也提到，在资金面宽松背景下，企业、居民、政府都可能增加债务。利率下行一致性预期强化后，有可能助长杠杆交易和投机行为，催生新一轮资产泡沫。一些地方的房地产价格开始反弹，金融资源有可能再次向高风险领域集中。

虽然监管一再重申银行贷款要确保真实用途，严禁违规挪用，但为何总有银行明知故犯？一位国有大行相关人士告诉记者，随着国内疫情形势转好，个别热点城市房地产交易有所升温，在各种资产中，房地产对银行资金有天生的吸引力，银行当前手里可以支配的流动性较为充裕，导致违规情形屡禁不止。

而从监管层面，应当采取哪些措施，避免银行房地产业务违规行为的出现？在中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林看来，需要各部门加强数据的共享合作，共同协同打击，在贷款审查时对贷款人的合法收入来源进行严格审核。另外提高市场化手段，例如，加强楼市供给、从供需打击投资者，加强资金的技术监管手段等。

在陶金看来，从根本上解决这个问题难度确实较大，要缓解此类问题，应该更需要信贷部门加大监管力度，规定好违规行为的处罚机制，甚至给予顶格力度的处罚。